In 3 Jahren schuldenfrei: So können Sie Ihre Schulden schnell abbauen

Mit Schulden zu leben, kann im Alltag sehr belastend sein. Geht Ihnen das auch so? In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihre Schulden schnell abbauen können. So können Sie bereits in 3 Jahren schuldenfrei sein, mit oder auch ohne Privatinsolvenz.

Schuldenfrei in 3 Jahren: So funktioniert es

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie Sie nach 3 Jahren schuldenfrei werden können: die Verbraucher­insolvenz (auch bekannt als Privat­insolvenz) und der außer­gerichtliche Vergleich. Welcher Weg für Sie der sinnvollste ist, ist abhängig von Ihrer individuellen Situation. Die Beratung eines seriösen Experten kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.

„In 3 Jahren schuldenfrei“ – warum genau in 3 Jahren?

Viele Menschen haben bereits von der Verbraucher­insolvenz (umgangs­sprach­lich auch „Privat­insolvenz“) gehört, mit der man Schulden schnell abbauen und in 3 Jahren schuldenfrei sein kann. Nach diesen 3 Jahren verfallen durch das Restschuldbefreiungsverfahren alle restlichen Schulden, wenn man sich an gewisse Auflagen hält.

Auch mit einem außergerichtlichen Vergleich ist es prinzipiell möglich, in 3 Jahren schuldenfrei zu werden – hier ist die genaue Dauer allerdings von diesen Faktoren abhängig:

• der Schuldenhöhe und Anzahl der offenen Forderungen
• wie weit die Gläubiger in den Verhandlungen bereit sind, die Schuldensumme zu senken
• wie hoch die monatliche Rate ist, die Sie sich für die anschließende Rückzahlung der neu verhandelten Schuldensumme leisten können

Abhängig von Ihrer Situation könnten Sie sogar in weniger als 3 Jahren schulden­frei sein, z. B., wenn die Gläu­bi­ger auf einen Groß­teil der Schulden­summe verzichten oder Sie durch Ihr Einkommen einen höheren monatlichen Betrag zurückzahlen können.

Können Sie sich nur sehr niedrige monatliche Raten leisten oder wollen Sie monatlich lieber mehr Geld zur freien Verfügung haben und wollen gleichzeitig die Insolvenz vermeiden, ist es übrigens auch möglich, einen längeren Rück­zahlungs­zeitraum auszuhandeln, z.B. über 4 oder 6 Jahre.

Erfahren Sie mehr über Ihre Chance, mit AdvoNeo in 3 Jahren schuldenfrei zu werden.

Möglichkeit 1: Mit der Privatinsolvenz in 3 Jahren schuldenfrei werden

Die Verbraucher­insolvenz (umgangs­sprach­lich auch „Privat­insolvenz“) ist für viele Menschen die bekannteste Möglichkeit, ihre Schulden schnlel loszuwerden und nach 3 Jahren schuldenfrei zu sein. Aber aufgepasst: Insolvenz anzumelden kann auch negative Konsequenzen mit sich bringen.

In einigen Fällen, insbesondere wenn ein außergerichtlicher Einigungsversuch mit den Gläubigern erfolglos ist, kann eine Privatinsolvenz der richtige Weg sein, um durch das Rest­schuld-Befreiungs­verfahren in 3 Jahren schuldenfrei zu werden.

Gesetzesänderung von 2020: Verkürzung des Restschuld-Befreiungsverfahrens

Im Jahr 2020 gab es eine Änderung im Insolvenzrecht, das es möglich gemacht hat, die Restschuldbefreiung im Verbraucherinsolvenzverfahren von 6 auf 3 Jahre zu verkürzen. Am 17.12.2020 trat das Gesetz zur weiteren Verkürzung des Restschuldbefreiungsverfahrens in Kraft.

Das bedeutet also, dass in der Privatinsolvenz nach 3 Jahren alle restlichen Schulden verfallen und Sie schuldenfrei sind. Voraussetzung für die Restschuldbefreiung ist allerdings, dass Sie als Schuldner den Auflagen in der Wohlverhaltensphase nachgekommen sind.

Viele Schuldner erhoffen sich seit der Gesetzesänderung durch die Verkürzung auf 3 Jahre einen schnelleren Neustart für ihre Finanzen. Doch nicht jeder weiß von den weitreichenden negativen Kon­sequenzen einer Privatinsolvenz.

Voraussetzungen und Konsequenzen der Privatinsolvenz

Damit es erst möglich ist, Privatinsolvenz anzumelden, muss ein vorheriger Einigungsversuch zwischen Schuldner und Gläubigern (außergerichtlicher Vergleich) fehlgeschlagen sein. Ist das der Fall, kann im Rahmen der Privatinsolvenz die Rest­schuld­befreiung beantragt werden.

Voraussetzung für ein Rest­schuld­befreiungs­verfahren ist, dass Sie sich als Schuldner an gewisse Regeln halten. Dabei geht es um die sogenannten Offenlegungs- und Mitwirkungspflichten, denen Sie nachkommen müssen – sie müssen sich also „wohl verhalten“. Denn genau darum geht es in der sogenannten Wohlverhaltensphase, die Teil des Insolvenzverfahrens ist. Nur, wenn Sie diesen Pflichten nachkommen, werden Sie nach 3 Jahren von allen Restschulden befreit.

Im Rahmen des Verfahrens der Privatinsolvenz müssen Sie mit dem Ihnen zugewiesenen Insolvenzverwalter kooperieren, auch bei der Pfändung. Der Insolvenzverwalter (früher „Treuhänder“) kann theoretisch alles pfänden, was für Sie nicht lebensnotwendig ist – dazu gehören Wertgegenstände, Autos, Immobilien, ihr pfändbares Einkommen, und, falls Sie im Zeitraum des Insolvenzverfahren etwas erben, 50% der Erbschaft. Das daraus erzielte Geld zahlt der Insolvenzverwalter nach einer von ihm berechneten Quote an die Gläubiger aus.

Eine Übersicht darüber, welche fi­nan­ziellen Vermögenswerte gepfändet werden dürfen, erfahren Sie in unserem Lexikon-Beitrag „Was darf gepfändet werden und was nicht?“.

Wenn Sie die Wohlverhaltensphase mit all ihren Einschränkungen erfolgreich absolvieren, wird Ihnen nach 3 Jahren die Restschuld erlassen und Sie sind schuldenfrei.

Wer eine Privatinsolvenz anmelden möchte, muss sich hierfür an sein zuständiges örtliches Insolvenzgericht (Amtsgericht) wenden. Eine anwaltliche Schuldnerberatung wie AdvoNeo kann die oft aufwändige Vorbereitung auf den Insolvenzantrag für Sie beschleunigen.

Eine Privat­insolvenz kann das Alltags­leben sehr ungemütlich machen und erschweren, nicht nur durch die jahre­langen fi­nan­ziellen Einschränkungen, sondern auch durch die Bekannt­machung Ihrer fi­nan­ziel­len Lage.

Aus diesen Gründen ist es sinnvoll zu versuchen, eine ernsthafte außer­gericht­liche Eini­gung (außer­gericht­licher Ver­gleich) mit den Gläu­bigern zu erzielen. So können Sie die Privat­insolvenz vermeiden und Ihre finan­zielle Freiheit behalten – und auch auf diesem Weg können Sie in 3 Jahren schuldenfrei sein.

Möglichkeit 2: Schulden schnell abbauen mit dem außergerichtlichen Vergleich

Ein außergerichtlicher Vergleich ist das Ergebnis einer erfolgreichen außergerichtlichen Einigung zwischen dem Schuldner und dem Gläubiger. Bei der Einigung wird versucht, eine gemeinsame Lösung zu der Rückzahlung der Schulden zu finden, ohne dass es eine Zwangsvollstreckung oder ein Gerichts­verfahren gibt. Mit einem erfolgreichen außergerichtlichen Vergleich kann eine Privatinsolvenz vermieden werden und Sie haben die Chance, Ihre Schulden schnell loszuwerden und in 3 Jahren schuldenfrei zu sein – vielleicht sogar noch schneller!

Es gibt keine konkrete gesetzliche Regelung, wie ein außergerichtlicher Vergleich ablaufen muss – so kann beispielsweise die Schuldensumme neu verhandelt, und dabei oft gesenkt, werden. Außerdem wird in der Regel ein fester Zahlungsplan zur Rückzahlung der neu verhandelten Schuldensumme vereinbart.

Weitere Informationen zum Ablauf einer außergerichtlichen Einigung finden Sie in unserem Ratgeber-Artikel zum außer­gerichtlichen Vergleich.

Dass ein Insolvenzverfahren vermieden wird, bedeutet auch, dass Ihre finanzielle Situation nicht öffentlich wird. Auch Ihr Arbeitgeber erfährt nichts von Ihren Schulden. Und Sie werden nicht durch einen Insolvenzverwalter überwacht. So sparen Sie die Gerichtskosten und behalten Ihre finanzielle Freiheit.

Vorteile und Nachteile eines außergerichtlichen Vergleichs

Als Privatperson kann es schwierig sein, erfolgreich einen außergerichtlichen Vergleich abzuschließen, denn die Verhandlungen mit den Gläubigern können langwierig und kompliziert sein. Aber ein außergerichtlicher Vergleich lohnt sich – nicht nur, weil die Insolvenz vermieden werden kann. Für die Verhandlungen mit den Gläubigern bringt es viele Vorteile, wenn Sie sich an einen Experten, zum Beispiel einen Anwalt oder eine seriöse Schuldnerberatung wenden.

Darum lohnt sich ein außergerichtlicher Vergleich für Sie

Besitzen Sie ein Haus oder ein Auto, das Sie gerne behalten möchten oder liegt Ihnen Ihre Privatsphäre in Bezug auf Ihre persönlichen Daten zu Ihren Finanzen am Herzen? Dann sollten Sie über einen außergerichtlichen Vergleich als Lösung Ihrer Schulden-Probleme nachdenken.

Dass Sie Ihre finanzielle Freiheit behalten können, weil Ihr Einkommen und Ihre Vermögenswerte nicht von einem Insolvenzverwalter überwacht werden, ist nicht der einzige Pluspunkt des außergerichtlichen Vergleichs. Denn im Fall einer erfolgreichen Neuverhandlung der Schuldsumme können Ihre Schulden erheblich gesenkt werden!

Anwaltliche Schuldnerberatung – Lassen Sie sich von Experten weiterhelfen

Ein außergerichtlicher Vergleich bringt oft schwierige Verhandlungen mit den Gläubigern mit sich. Es ist ratsam, diese Verhandlungen seriösen und erfahrenen Fachleuten zu überlassen, zum Beispiel einem auf Schuldnerrecht spezialisierten Rechtsanwalt oder einer anwaltlichen Schuldnerberatung.

Mit rechtlichem Fachwissen, jahrelanger Erfahrung und viel Verhandlungsgeschick können unsere Experten von AdvoNeo in den Verhandlungen mit Ihren Gläubigern die Schuldsumme oft stark reduzieren und außerdem z.B. einen festen Zahlungsplan für die verbliebene Schuldsumme mit Ihnen erarbeiten.

Wir setzen uns dafür ein, für unsere Mandantinnen und Mandanten das bestmögliche Ergebnis zu erzielen, damit Sie bald schon in ein schuldenfreies Leben starten können.

Eine anwaltliche Schuldnerberatung, so auch AdvoNeo, verlangt für die erbrachten Dienstleistungen ein Honorar. In den meisten Fällen gelingt es uns allerdings, die gesamte Schuldsumme für Sie so stark zu reduzieren, dass Sie letztendlich trotzdem deutlich weniger bezahlen müssen als zuvor.

Benötigen Sie Hilfe und Beratung auf Ihrem Weg in ein schuldenfreies Leben?

In einem kostenlosen, telefonischen Erstgespräch beraten unsere Experten Sie gerne zu Ihrer individuellen Situation und beantworten Ihre Fragen.

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